Неидеальный заемщик: как убедить банк и получить ипотеку

Методы оценки заемщиков 

Программа льготной ипотеки в России продлена до 1 июля 2022 года, максимальная сумма ипотеки для регионов 3 млн. рублей.  Она распространяется на квартиры в новостройках, а процентная ставка теперь составляет 7%. Перед обращением в банк за льготной ипотекой на покупку жилья в новостройке, стоит разобраться в механизме рассмотрения кредитными организациями заявок. Банки применяют как автоматизированные методы оценки, так и индивидуальные. Последние характерны для небольших банков. Однако и крупные не пренебрегают индивидуальной оценкой, ведь она предполагает прогноз поведения будущего клиента в случае наступления ухудшающих его жизненную ситуацию условий.

Можно ли получить ипотеку пенсионерам и слишком молодым заявителям?

Пенсионеры традиционно входят в категорию населения с постоянным доходом, к тому же исправно вносят платежи. Однако небольшой размер пенсии и возраст вносят ряд ограничений для этой категории заемщиков. Так, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет (к моменту полного возврата ипотеки).

Слишком молодой ипотечный заемщик тоже вызовет вопросы и недоверие у банков. Тот же Сбербанк предоставляет ипотеку гражданам, достигшим 21 года. 

Однако способы решения таких проблем всё же есть. В конце статьи расскажем об этом. 

Полгода трудового стажа — суровая необходимость или есть варианты?

Отсутствие опыта работы — серьезный стоп-фактор в большинстве банков. Кредитные организации очень не любят заемщиков без опыта работы. Как правило, для получения кредита нужно не менее одного года общего стажа и не менее шести месяцев работы на текущем месте работы. При этом есть банки, которые готовы рассматривать и заемщиков с меньшим опытом работы в индивидуальном порядке. Главное, чтобы заявитель прошел испытательный срок, то есть у него заключен трудовой договор на неопределенный срок.

Как поступить в случае неидеальной кредитной истории

Отрицательная кредитная история — основная причина отказов в выдаче ипотеки. В крупных банках такие клиенты быстро получают отказы. Небольшие банки с их индивидуальным подходом могут быть выходом из ситуации. Специалисты советуют закрыть задолженности по текущим платежам для исправления кредитной истории. 

Когда придется доказывать доходы

Готовя документы для получения льготной ипотеки, стоит также понимать — клиенты, получающие зарплату “в конвертах” или доход любым неофициальным способом, находятся в зоне риска получения отказа в одобрении кредита. Это могут быть как простые работники, так и вполне успешные бизнесмены. Вариантов решения проблемы для таких потенциальных заемщиков может выступить предоставление справки по форме банка. Проверка со стороны банков по таким документам будет более тщательной, но при подтверждении сведений со стороны бухгалтерии и отсутствии других стоп-факторов, решение может быть положительным.

Предприниматели как группа риска и способы решения проблемы

Есть программы, при которых отпадает необходимость подтверждать доход. Для ряда предпринимателей такие программы зачастую - единственный способ быстрого одобрения заявки, учитывая, какие перечень документов выставляют банки для кредитования по программам малого бизнеса. Среди минусов такого варианта — высокая процентная ставка и намного больший первоначальный взнос. Нестабильный доход владельцев малого бизнеса — основная причина для включения таких клиентов в группу риска, поэтому банки максимально страхуются от возможных проблем с выплатами по кредитам. 

Способы убеждения банков

Резюмируя, скажем — банки не любят заемщиков с негативной историей по кредитам, пожилых или очень молодых, без подтвержденного дохода, с отсутствием опыта работы. Основная же причина для отказов в выдаче ипотеки — уровень дохода.

Стандартные способы убеждения банков в своей платежеспособности:

• повышение размера первоначального взноса; 
• подтверждение источников дополнительного дохода, в том числе пассивного; 
• недвижимость, которую можно предоставить в обеспечение исполнения обязательства; 
• солидарные заемщики или поручители.

К нестандартным можно отнести:

• доход от сдачи имущества в аренду;
• дивиденды;
• алименты.

Стоит всегда понимать, что индивидуальное рассмотрение заявки — право, а не обязанность банков, поэтому перед оформлением льготной ипотеки в новостройке рекомендуем тщательно подготовиться для устранения причин возможного отказа в одобрении кредита.